După câte ştim, Guvernul a lansat de curând programul „Prima casă”, menit să sprijine tinerii cu mijloace modeste, care îşi doresc o locuinţă. Pentru a exclude anumite riscuri legate de aprobarea creditului ipotecar, s-a decis ca programul să fie implementat prin intermediul băncilor. Problema e că instituţiile bancare au politici ipotecare proprii, fapt care generează concurenţă pe piaţa acestor produse. Unii dintre cititorii noştri ne-au semnalat deja faptul că băncile îţi propun, mai întâi, propriile condiţii lor de creditare, ca fiind mai avantajoase, şi abia după pe cele ale programului „Prima casă”.

Pentru că, la mijloc, e o problemă vizând felul în care a început să fie implementat un program guvernamental cu indiscutabilă bătaie socială, am decis să vedem înşine cum stau lucrurile în realitate.

Programul în discuţie a devenit operaţional, după cum se ştie, la 26 martie 2018, cetăţenii putând depune din acest moment cereri de finanţare la băncile care au semnat contracte de colaborare cu Ministerul Finanțelor și Organizația pentru Dezvoltarea Întreprinderilor Mici și Mijlocii (ODIMM). E vorba de băncile comerciale Moldinconbank, Victoriabank şi Agroindbank. Dar  credite imobiliare oferă și alte bănci și instituții de finanțare și refinanțare. În condiţiile acestea, ce-i rămâne să facă eventualului beneficiar este să compare oferta guvernului cu cele ale pieţei. Pasul cel mai simplu – şi, practic, la îndemâna oricui – este consultarea site-urilor celor trei bănci, primele care s-au angajat să participe la implementarea programului „Prima casă” şi care, să nu uităm, au propriile lor oferte de credite ipotecare. Ceea ce am făcut şi noi.

Prima impresie e că Moldinconbank, Victoriabank și Moldova Agroindbank propun credite mult mai avantajoase din punct de vedere al dobânzii: de 5-7 sau chiar 9%, informaţii care apar pe site-urile lor cu caractere pronunţate. În unele contexte dai şi peste irezistibila menţiune 0% comision...

Cu toate acestea, calculele arată că, la o sumă de 500 000 lei, să zicem, contractată pentru 120 de luni, DAE (Dobânda Anuală Efectivă) se ridică la 11,26%, 11,60% sau 11,43%, ceea ce reprezintă cu aproximativ 2% mai mult decât dobânda creditului „Prima casă” (de circa 9%).

Evident, programul de stat este indiscutabil mai avantajos. Cum procedează însă băncile, ce strategii aplică spre a-şi face ofertele mai atractive? Am mers, în căutarea răspunsului, la sediile centrale ale celor trei bănci.

Moldinconbank

Aici am întrebat cum putem afla în ce condiţii poate fi luat un credit pentru procurarea unui apartament. O domnișoară ne-a anunțat că e necesar, mai întâi, să așteptăm la rând, iar, când va veni momentul, vom fi chemați. Ne-am conformat şi, pentru a face aşteptarea mai agreabilă, ne-am aruncat ochii pe panourile cu informaţii din incintă.

După aproximativ 40 de minute (!), timp în care rândul creștea ca în jocul „Snake” de pe telefoanele Nokia, răbdarea a crăpat și am întrebat-o domnișoară când ne vine rândul. În loc de răspuns, ea s-a apropiat de o colegă căreia i-a spus în şoaptă:

— Domnul așteaptă de 40 de minute...

— Știu că așteaptă, dar eu nu dorm aici...

În cele din urmă, zâmbind cam forţat, a făcut un semn din cap să iau loc.

— Aş vrea, spun, să-mi procur un apartament şi mă interesează dacă pot lua un credit de la banca dvs. M-ar interesa, de asemenea, dacă mai multe astfel de credite şi care, desigur, este cel mai avantajos.

A urmat un potop de întrebări prospective:

— Ce vârstă avem? Suntem căsătoriți? Ce valoare are apartamentul pe care vrem să-l procurăm? Suntem angajați oficial? De cât timp suntem angajați? Ce salariu avem? Mai deținem împreună alte imobile? Părinții sunt angajați sau nu? Ce venituri au? Ce sumă a creditului vrem să luăm? În cât timp vrem să-l rambursăm? Ce sumă inițială avem pentru credit? Locuința pe care vrem s-o cumpărăm este dată în exploatare?

După ce angajata băncii și-a însemnat minuțios toate datele pe care le-am prezentat, ne-a spus că cel mai potrivit credit pentru noi ar fi „Prima casă”. Apoi a început să enumere avantajele produsului și să ne prezinte chiar și un tabel al plăților lunare, bazat pe datele prezentate de noi. 

În acest moment am întrebat dacă Moldinconbank are şi alte oferte de acest gen. Răspunsul e uimitor prin fair-play (şi puţin cam diferit de ceea ce am putea vedea anterior pe site-ul băncii):

— Avem și noi un credit, dar contribuția inițială este de 40% iar dobânda e de 5%. Cu toate că, dacă adăugăm toate comisioanele, ajungeți la aceeași dobândă ca la programul „Prima casă”, poate chiar și mai mult.

Moldova Agroindbank

Aici, imediat ce-am pătruns, paznicul a sărit să ne întrebe de ce avem nevoie. I-am spus povestea cu creditul imobiliar şi am fost conduşi fără zăbavă într-un birou unde se afla o funcţionară a băncii. După ce i-am spus păsul, a început, ca şi la Moldinconbank, „interogatoriul”.

Am fost informaţi că banca pe care o reprezintă este parte a programului de stat „Prima casă”, dar are şi propriile oferte în acest sens. După câteva minute de discuţie, rămâi cu sentimentul Moldova Agroindbank propune două oferte aproximativ similare, cu diferența că, în cazul „Primei case”, durata rambursării e de 25 de ani, pe când timpul de returnare a creditului oferit de bancă e de doar 10 ani, plus că și dobânda este diferită. 

— Vreți să spuneți că la creditul dumneavoastră dobânda este de doar 7% anual și că nu se va modifica? 

— Se poate modifica, potrivit legii, dar această modificare nu va fi una mare.

— Deci nu riscăm să luăm un credit la o dobândă, ca mai apoi să plătim alta, mai mare?

— Desigur, fu răspunsul, riscuri sunt, dar experienţa de până acum arată că dobânzile se modifică nesemnificativ. 

Am întrebat-o ce credit ni s-a potrivi mai bine (invocând bineînțeles aceleași criterii ca la prima bancă).

— Până la urmă, decizia o luați dumneavoastră, însă este bine să analizați totul bine și să alegeți ceea ce considerați dumneavoastră că e mai bun.

Un răspuns care, evident, te lasă în ceaţă. I-am mulțumit domnișoarei și i-am urat urmă o zi cât mai bună!

Victoriabank

Odată ce am intrat în sediu, parcă am avut un deja vu: același rând ca la prima bancă vizitată. După aproximativ 20 de minute, în care snake-ul creștea ca pe drojdii, am fost invitați de să luăm loc. A urmat – vezi mai sus – aceleaşi întrebări şi acelaşi, helas, „interogatoriu”.

Şi aici sunt propuse două credite: „Prima casă” şi creditul băncii

După ce ne-a explicat care sunt avantajele creditului „Prima casă”, am solicitat să ne spună care sunt condițiile și în cazul ofertei băncii. 

— Este un credit cu o dobândă de 5 % pentru primul an. Începând cu al doilea an, dobânda va fi 9,5%, însă nu uitați că avem și comisioane, ne-a spus doamna.

— În cele din urmă, care este dobânda pe care o vom plăti?

— Ea trebuie calculată, dar mai bine ar fi dacă eu v-aș printa informația și acolo veți avea toate răspunsurile. 

Şi am văzut: DAE este, de fapt, de 11,351%, lucru care ne-a făcut să ne gândim că angajata băncii în mod intenționat ne-a comunicat doar informațiile avantajoase băncii. 

— Văd că DAE este mult mai mare decât la programul „Prima casă”? 

— Da, așa este, de aceea cred că puteți aplica anume la acest program, în situația dumneavoastră, fu răspunsul.

După care angajata băncii ne-a mai printat o foaie cu informațiile despre programul de stat...

*

În concluzie: deși sunt parte a programului de stat, „Prima casă”, băncile oferă și propriile credite ipotecare, care, într-un fel sau altul, ar putea face concurență programului guvernamental; totul depinde de valoarea imobilului, de suma creditului, dar și de suma inițială, precum și de starea financiară a clientului.

Pe de altă parte, băncile pe care le-am vizitat nu spun până la capăt care credit este mai avantajos și care nu, decizia urmând să fie luată de client după o analiză minuțioasă (şi, bineînţeles, pe cont propriu) a tuturor informațiilor oferite de bănci. Acest lucru, atenţie, poate fi făcut numai după ce sunt vizitate, pentru că pe site-urile lor nu întotdeauna informația corespunde cu ce se oferă în realitate. Deci cu preţul unui efort care cere adesea o pregătire de expert...

În fine, spre a curma în germene obişnuitele răstălmăciri, precizăm că DESCHIDE.MD nu acordă note celor trei bănci sau ofertelor de credit în comparație cu „Prima casă”: intenţia noastră a fost să verificăm cum este implementat acest program de stat, anunțat ca unul de anvergură, și să ne convingem pe cont propriu dacă informaţiile publice lansate până acum sunt conforme cu realitatea.